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大地保险保巨灾,保险民生梦
巨灾风险的可保性问题

  解决巨灾风险可保性问题,首先要创新风险可保性理论。风险可保性“现代理论”是指符合法律法规的,与风险转移相关的保险方案包括保险条件、保险费率和责任限制等主要条件为保险当事方所接受的,保险交易发生,并使各方从风险转移中获得效用改进,那么该风险就是可保的。风险可保性“现代理论”不再拘泥于大数法则,这一定义包含了风险可保性“经典理论”, 丰富和创新了风险可保性理论,解决了巨灾风险可保性的理论根源问题。

  当事方对巨灾风险的不同态度

  每当发生巨灾,政府组织救灾,补贴受灾群众、安排重建,组织对口支援等等,大包大揽,充分体现了国家和政府对公民的关心和帮助,但这种做法一定程度上阻碍了巨灾保险的开展,是一种错位。其实这种救灾支出来源于公民的税赋,巨灾发生的年份会导致财政收支不平衡。

  对于保险公司来说,他们通常有“模糊厌恶”的核保心理,巨灾风险不精确性使得保险人更多地选择规避。一次巨灾事故会引起大量的、连锁的、集中理赔,这一定程度上类似于银行的“挤兑”危机,会直接导致企业破产,所以保险公司不愿意提供巨灾保险。再保险公司的核保心态与直保公司也不无两样。

  对投保人来说,首先巨灾风险往往会发生在边远地区,遭受倾家荡产的一般是以农民为主的中低收入阶层,他们的购买力较低,有效需求不足;其次他们有侥幸心理,认为发生巨灾的可能性相当低;第三他们有短视/轻视心理,为了将来被低估的、可能的受益,要求他们现在购买保险是较为困难的。第四健忘症,实践证明巨灾保险投保率的变化和巨灾发生的时间存在密切的联系,时间一长,巨灾保险投保率就低;第五依赖心理,绝大多数人认为,巨灾是上帝的行为,应该由政府帮助解决;第六逆选择心态,在高风险区域,投保积极性较高。甚至在巨灾风险即将来临或有预感时,投保的积极性骤然高涨,从而形成逆选择,这为保险经营之大敌;第七喜好与博弈心理,巨灾高风险地区,对于低收入群体来说,巨灾风险的存在对他们来说可能未必是一件坏事,他们有喜好巨灾风险的倾向,微薄的财产相当于赌资,政府补助和对其受损财产的重建和修复则是他们的收益。这就给巨灾保险项目设计与实施提出了一个重要现实问题——如何对待巨灾风险范围内的低收入群体?

巨灾保险的法规建设

  我国目前没有专门的巨灾保险法规。有些零星的巨灾保险要求散见于我国政府相关部门的一些法规和文件中,且从本部门角度提及,不成系统,没有可操作性,故没有效果。世界巨灾保险发展经验告诉我们,政府在巨灾保险法规和制度的制定,巨灾保险的建立和发展中起着无可替代的关键作用。鉴于我国的政治体制,巨灾保险的多头管理和平行部门之间的协调难度,我们必须实行“自上而下”的顶层设计方式,即由国务院发出指令,指定职能部门牵头制定巨灾保险法规。

  

  有人说我国首先应建立巨灾农业保险法规,我不敢苟同,因为我国政策性农险已经开办,我国农业抗灾能力有了较大提高,且自然灾害巨灾事件对全国的农业生产整体影响、损失程度相对要小一些。我认为我国最为急需制定的是地震住宅、地震生命两部巨灾保险法规,如四川地震住宅保险法规,四川地震意外医疗保险法规。因为我国公民80%左右的财富集中在住宅;我国是人口大国,但巨灾意外、医疗保险投保率极低,巨灾造成的伤残医疗康复费用,乃至转院费用比伤残死亡给付标准可能还要高。

  其实我国的地震灾害是全国性的,我们可以制定全国性的地震住宅保险法规和全国性的地震意外医疗保险法规;实施强制保险。这样,巨大的投保人数量,可以降低每户或每位公民的保费支出,又体现众人拾柴火焰高,可以建立庞大的保险准备金。所以地震保险也称“地震税” 。

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